Il existe une nouvelle tendance inquiétante dans le secteur du financement de voitures d'occasion, appelée prêts sur ballon, qui est bonne pour le prêteur et pas très bonne pour l’acheteur de voitures d'occasion.

Ok, donc techniquement, les prêts ballon ne sont pas nouveaux dans l'industrie. Il est plus exact de dire qu'ils connaissent une reprise économique à mesure que l'économie s'améliore et que les caisses populaires veulent améliorer leurs résultats nets.

Que sont les prêts ballon?

Joshua Kennon, guide des nouveaux investisseurs chez About.com, a une bonne explication sur ce que sont les prêts ballon. Ils sont en fait techniquement appelés prêts partiellement amortis. Comme l'explique Kennon dans un bon exemple: "Si John contractait un emprunt hypothécaire de 100 000 dollars et amortissait 90 000 dollars sur 30 ans, les 10 000 dollars restants seraient immédiatement dus, sous la forme d'une somme forfaitaire, à la fin de ces 30 années."

Remplacez 30 000 USD par un prêt de ballon ballon de voiture d'occasion, avec 25 000 USD amortis sur une période de cinq ans, le solde restant de 5 000 USD étant payable en une somme forfaitaire au bout de cinq ans et vous comprendrez comment fonctionne un billet ballon de voiture d'occasion.

Pourquoi les prêts en ballon sont-ils mauvais?

Pourquoi ces prêts sont-ils mauvais pour les consommateurs? Eh bien, au départ, cela leur permet d’acheter plus de voitures d’occasion qu’elles ne peuvent se le permettre, avec des paiements mensuels moins élevés et une mise de fonds minimale à la signature. Ensuite, le prêt vient à échéance et tout d'un coup, ils n'ont pas les 3000 $ à rembourser.

C'est un gros problème parce que vous ne détenez pas le titre de la voiture d'occasion. Ainsi, vous êtes à la merci du prêteur, qui peut vous accorder un prêt à court terme pour payer le solde dû à un prix qui ne doit pas être le plus élevé. Inversement, vous ne pouvez pas finir par traiter avec le prêteur et financer à la place ce paiement, périr la pensée, une avance sur votre carte de crédit.

Comme le rapporte Michelle A. Samaad au Credit Union Times, "les prêts-auto usés continuent de donner un coup de fouet à de nombreuses caisses populaires. À tel point que certains cherchent des méthodes non traditionnelles pour maintenir l'élan du crédit. Parmi eux, les baux et les prêts-ballons, qui, selon les défenseurs, peuvent générer des rendements plus élevés que les financements traditionnels et offrir potentiellement plus d’économies aux membres sur leurs versements mensuels."

Un prêt de type bail

Samaad rapporte également le cas d’une coopérative de crédit prospère qui, en "offrant un prêt de type leasing, a permis à ses membres d’obtenir des voitures qu’ils ne pourraient normalement pas se permettre grâce à une économie moyenne de 30% à 40% sur leur consommation mensuelle." Pour la caisse populaire, les rendements sont supérieurs de 1, 5% à 3% à ceux du financement traditionnel."

Outre les bénéfices, les caisses populaires aiment ce type de prêts pour une autre raison. Apparemment, ils fidélisent les consommateurs, car la plupart d'entre eux financeront les achats continus de voitures neuves ou usagées par le biais de prêts ballon.

Un prêteur a fait une observation révélatrice dans l'article du Credit Union Times. Les consommateurs apprécient les prêts, car ils ne sont pas obligés d'allonger leur prêt auto pendant huit ou neuf ans pour s'offrir la voiture dont ils ont besoin.

Plus qu'ils ne peuvent se permettre

Qu'est-ce que cela vous dit sur les consommateurs? Ils achètent encore plus de voitures d'occasion qu'ils ne peuvent se permettre. On ne peut pas en vouloir aux coopératives de crédit (les banques accordent également ces prêts), car elles ont pour objectif de gagner de l'argent. Non, la faute incombe au consommateur qui achète trop de voiture d'occasion.

Il existe des moyens d'éviter de dépendre de prêts sur ballon de voiture d'occasion:

1. Ne magasinez pas en fonction des paiements mensuels. Tout vendeur de voitures d’occasion peut trouver un financement sur la base de paiements mensuels, ce qui pourrait s’étendre sur plusieurs années.
2. Vous avez envie de remplacer votre véhicule actuel? Prenez une profonde respiration et attendez au moins six mois. Mettez de côté ce que vous auriez payé en paiements de prêt sur un compte bancaire séparé.
3. Prenez les fonds de ce compte et faites-en votre acompte. En fait, effectuez votre paiement ballon à l’avance plutôt qu’à la fin de votre emprunt.
4. Cela signifie qu'à la fin de votre prêt de cinq ans, vous êtes réellement propriétaire de votre voiture d'occasion et vous n'avez pas à payer de ballon. Certains consommateurs peuvent bénéficier d'un prêt ballon en voiture d'occasion: les personnes ayant de bonnes ressources fiscales habitudes. Si vous avez la discipline nécessaire pour mettre de côté, par exemple, 100 $ de plus par mois - et ne pas y toucher - au bout de cinq ans, vous aurez 6 000 $. Dans ce cas, vous avez pu conduire plus de voiture pour un paiement mensuel initial plus bas et moins d'argent.
   1. Pour le reste d'entre nous, mortels compris, les paiements en ballon n'ont tout simplement pas de sens à long terme. Vous vous retrouverez probablement dans une mauvaise situation financière à la fin du prêt.